每年國家農業(yè)信貸的數額并不低，總額達萬(wàn)億級別，可為何許多農業(yè)經(jīng)營(yíng)者卻貸不到款呢？

經(jīng)過(guò)分析，許多農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（合作社、農業(yè)企業(yè)、家庭農場(chǎng)等）貸不到款往往存在以下問(wèn)題。

農業(yè)貸款那么多，為什么拿不到？方法、技巧很關(guān)鍵！

第壹，資產(chǎn)不夠穩定。

農民合作社的市場(chǎng)準入條件很低，成立一個(gè)合作社只要有5個(gè)以上農戶(hù)就可以辦理注冊。合作社采取成員自愿進(jìn)退社原則，農民可以拿土地、農機具、魚(yú)塘等生產(chǎn)資料入股合作社，獲得的收益大部分實(shí)行分紅和返還，這就使合作社的資產(chǎn)運營(yíng)狀態(tài)不那么穩定。

第二，財務(wù)極不規范。

一些農民合作社處于農產(chǎn)品初級生產(chǎn)階段，只是簡(jiǎn)單地按照市場(chǎng)行情去組織成員生產(chǎn)、銷(xiāo)售，很多合作社都沒(méi)有規范的財務(wù)報表，有的甚至財務(wù)上一片混亂。而銀行發(fā)放貸款的條件是產(chǎn)權明晰、管理規范、有較強的盈利能力和償還能力。許多合作社內部管理制度特別是財務(wù)制度不健全，無(wú)法達到銀行放貸條件。

第三，缺少有效擔保抵押物。

很多合作社無(wú)法提供有效的擔保抵押物，因而在貸款時(shí)困難重重。

第四，不了解貸款政策及流程。

一些農業(yè)經(jīng)營(yíng)者不知道該向哪個(gè)部門(mén)申請，從而導致貸不到款。

其實(shí)農業(yè)貸款沒(méi)那么難，關(guān)鍵是要掌握方法和技巧。那么，如何才能快速而容易地拿到農業(yè)貸款呢？

1. 讀懂“兩權”試點(diǎn)，抵押貸款不再難

去年8月份，出臺了相關(guān)政策，決定由央行會(huì )同中央農辦等11部門(mén)組織開(kāi)展農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)。

去年年底，國家又正式確定了分別在232個(gè)和59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區）允許以農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款。

這一政策出臺無(wú)疑給農業(yè)發(fā)展帶來(lái)新契機，利用“兩權”試點(diǎn)，有助于靠譜拿到農業(yè)貸款。

2. 門(mén)檻降低，拿錢(qián)更容易

許多地方都開(kāi)始重視農村金融信貸這一問(wèn)題，有些地區甚至已拿出了方案。例如，新疆一些地區結合當地農業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng )新信貸模式，實(shí)行精準扶持，有效解決了農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的貸款難題。而中央下發(fā)的《深化農村改革綜合性實(shí)施方案》，也明確提出要大力健全農村金融體系，包括今年的數次降準降息，都意味著(zhù)貸款門(mén)檻將降低，程序將更加簡(jiǎn)單。

3.財務(wù)規范，順利拿到貸款

切不可忽視財務(wù)問(wèn)題。對于農業(yè)經(jīng)營(yíng)財務(wù)問(wèn)題的考察，是銀行貸款中重要的一環(huán)。健康的財務(wù)狀況，清晰的賬務(wù)表達，是能否拿到貸款的重要因素。

不同主體都能怎么貸？

涉農貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)不少，下面就以中國農業(yè)銀行的規定為例，給您說(shuō)說(shuō)貸款的那些要求。

農戶(hù)小額貸款

1. 什么人可以申請農戶(hù)小額貸款？

具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時(shí)年齡和借款期限之和不超過(guò)65（含65）；在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國家法律法規及產(chǎn)業(yè)政策。

2. 期限、利率和額度是多少？

采用一般用款方式的，借款期限Zui長(cháng)不超過(guò)3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長(cháng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。采用自助可循環(huán)方式的，可循環(huán)借款額度期限Zui長(cháng)不超過(guò)3年。

農戶(hù)小額貸款單戶(hù)授信額度起點(diǎn)為3000元，Zui高不超過(guò)5萬(wàn)元（含）。

3. 怎樣取得農戶(hù)小額貸款？

一般采用多戶(hù)聯(lián)保（3戶(hù)以上）、**擔保、公司加農戶(hù)、抵押擔保等方式，還可以申請1萬(wàn)元以下的信用貸款。

農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款

1.誰(shuí)可以申請農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款？

去年，中國農業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)發(fā)布了《中國農業(yè)銀行農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理辦法》，其中規定，合作社是在農村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎上，同類(lèi)農產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類(lèi)農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。合作社貸款主要用于采購農業(yè)生產(chǎn)資料、收購銷(xiāo)農副產(chǎn)品、從事農業(yè)設施建設維修等用途，不得用于農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之外的用途。

2. 農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款期限多長(cháng)？

合作社貸款期限一般不超過(guò)1年，確需超過(guò)1年的，應報一級分行審批，且貸款期限Zui長(cháng)不超過(guò)3年。

3. 貸款額度Zui高是多少？

農民專(zhuān)業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款Zui高200萬(wàn)元。在貸款的發(fā)放上，重點(diǎn)支持種植業(yè)、養殖業(yè)，擇優(yōu)支持農產(chǎn)品加工和農業(yè)機械服務(wù)業(yè)合作社。

4. 怎樣取得農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款？

可采用抵（質(zhì)）押擔保、經(jīng)濟實(shí)體保證擔?；蜃匀蝗吮ＷC擔保。合作社貸款原則上應追加合作社理事長(cháng)、監事長(cháng)等合作社主要成員連帶責任保證擔保，辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的除外。

專(zhuān)業(yè)大戶(hù)(家庭農場(chǎng))貸款

中國農業(yè)銀行在2013年發(fā)布了專(zhuān)門(mén)針對專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)的貸款管理辦法。

針對他們規?；r業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的大額資金需求，單戶(hù)貸款額度Zui高可到1000萬(wàn)元；

在貸款用途上，除了滿(mǎn)足客戶(hù)購買(mǎi)農業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)性資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用；

根據客戶(hù)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型和資金用途的不同，貸款期限Zui長(cháng)可5年。

在抵押擔保方式上，有大中型農機具抵押、農副產(chǎn)品抵押、林權抵押、農村新型產(chǎn)權抵押、“公司＋農戶(hù)”保證擔保、農民專(zhuān)業(yè)合作社擔保等“三農”特色擔保方式，同時(shí)還允許對符合條件的客戶(hù)發(fā)放信用貸款。

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